{"id":6434,"date":"2015-02-19T10:03:23","date_gmt":"2015-02-19T12:03:23","guid":{"rendered":"http:\/\/bancodosimoveis.net\/?p=6434"},"modified":"2017-06-07T11:46:43","modified_gmt":"2017-06-07T14:46:43","slug":"hipoteca-de-imovel-pode-garantir-credito-alto-veja-vantagens-e-riscos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bancodosimoveis.com.br\/blog\/hipoteca-de-imovel-pode-garantir-credito-alto-veja-vantagens-e-riscos\/","title":{"rendered":"Hipoteca de im\u00f3vel pode garantir cr\u00e9dito alto; veja vantagens e riscos"},"content":{"rendered":"

Dar a casa como garantia para conseguir um empr\u00e9stimo de alto valor, com prazo longo para pagar e juros um pouco abaixo da m\u00e9dia do mercado \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito pouco conhecida \u2013 mas dispon\u00edvel em pelo menos cinco bancos brasileiros, segundo levantamento feito pelo G1<\/strong>.<\/p>\n

Esse tipo de empr\u00e9stimo \u2013 ou hipoteca \u2013 permite que o cliente obtenha dinheiro para qualquer finalidade, com taxas de juros em geral menores que a da maioria das linhas de cr\u00e9dito. Mas \u00e9 preciso estar atento ao risco: em caso de inadimpl\u00eancia, o tomador do empr\u00e9stimo pode ter que entregar a pr\u00f3pria casa ao banco.<\/p>\n

\"hipoteca\"<\/a><\/p>\n

A linha foi lan\u00e7ada a partir de 2008 em pelo menos cinco institui\u00e7\u00f5es (Caixa, BB, Santander, Bradesco e Citi).<\/p>\n

O cliente \u00e9 quem define como usar o dinheiro. Segundo as institui\u00e7\u00f5es, \u00e9 comum us\u00e1-lo para investir em um neg\u00f3cio ou trocar os juros de uma d\u00edvida por outro mais baixo. Tamb\u00e9m s\u00e3o citados o uso do cr\u00e9dito para pagar estudos, investir em outros im\u00f3veis, viajar, mobiliar a casa ou pagar grandes festas, como casamento.<\/p>\n

Como funciona<\/strong>
\nPara ter acesso ao cr\u00e9dito, \u00e9 preciso ter im\u00f3vel pr\u00f3prio, que \u00e9 avaliado por empresas credenciadas ao banco ou, no caso da Caixa, com base no carn\u00ea do IPTU, quando se trata de im\u00f3veis at\u00e9 R$ 300 mil. Os bancos aceitam como garantias im\u00f3veis residenciais, contanto que o propriet\u00e1rio seja pessoa f\u00edsica. Alguns, como a Caixa e o Citi, tamb\u00e9m aceitam im\u00f3veis comerciais.<\/p>\n

Entre os principais atrativos est\u00e3o o prazo de at\u00e9 30 anos para pagar e o limite alto do valor do empr\u00e9stimo, quando h\u00e1.<\/p>\n

O Citi empresta at\u00e9 R$ 1,3 milh\u00e3o, limitado a 50% do valor do im\u00f3vel. Na Caixa, o cr\u00e9dito pode chegar at\u00e9 70% do valor de avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel e n\u00e3o h\u00e1 limite m\u00e1ximo de valor nem para o empr\u00e9stimo nem para o valor de im\u00f3vel. Quando se trata do \u00fanico im\u00f3vel, o cr\u00e9dito fica limitado a 50% do valor. No Santander, o cr\u00e9dito vai de R$ 30 mil a R$ 500 mil, limitado a 60% do valor de avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel.<\/p>\n

As taxas de juros ficam um pouco abaixo da m\u00e9dia do mercado. No Santander, os juros mensais est\u00e3o em torno de 1,53% – o que daria quase 20% anualizados; e na Caixa v\u00e3o de 0,98% a 1,48% (mais a TR, que est\u00e1 zerada) \u2013 o que levaria as taxas anuais para entre 12% e 20% \u2013 segundo dados do Banco Central, a taxa m\u00e9dia de juros do cr\u00e9dito para pessoa f\u00edsica (incluindo todas as modalidades) foi de 24% ao ano em maio.<\/p>\n

Riscos<\/strong>
\nO Procon-SP aponta, no entanto, que a principal caracter\u00edstica dessa linha de cr\u00e9dito \u00e9 o risco, porque pode implicar na perda do im\u00f3vel.<\/p>\n

\u201c\u00c9 muito importante que o consumidor fa\u00e7a uma reflex\u00e3o porque h\u00e1 varias outras linhas dispon\u00edveis no mercado. Ele tem de ver se precisa mesmo desse valor, que geralmente \u00e9 grande”, diz Renata Reis, supervisora de assuntos financeiros da entidade. Ela recomenda a busca de outras linhas “que n\u00e3o coloquem em risco um bem t\u00e3o importante\u201d<\/p>\n

\u201cVoc\u00ea pode perder seu im\u00f3vel, sua pr\u00f3pria resid\u00eancia e, mesmo para quem tem dois, h\u00e1 dificuldade grande de reconstru\u00e7\u00e3o. (…) N\u00e3o fique seduzido pela praticidade, tem uma contrapartida dessa praticidade\u201d, diz.<\/p>\n

Ela tamb\u00e9m aponta que o consumidor deve perguntar qual o custo efetivo total da opera\u00e7\u00e3o, comprar com outras linhas de cr\u00e9dito e se certificar que os custos com cart\u00f3rio n\u00e3o ser\u00e3o pagos por ele.<\/p>\n

J\u00e1 o economista-chefe da Associa\u00e7\u00e3o Nacional das Institui\u00e7\u00f5es de Cr\u00e9dito, Financiamento e Investimento (Acrefi), Nicola Tingas, aposta no discernimento de quem consegue adquirir um im\u00f3vel. \u201cSe a pessoa n\u00e3o sabe tomar (o cr\u00e9dito), ela n\u00e3o teria condi\u00e7\u00f5es de ter uma casa e bens, a gente tem de supor que o tomador sabe o que est\u00e1 fazendo\u201d, diz.<\/p>\n

Tingas v\u00ea esse tipo de linha como uma alternativa para levantar grandes quantias. \u201cN\u00e3o havia estrutura\u00e7\u00e3o de produto deste tipo para alavancar mais dinheiro. N\u00e3o vou tomar empr\u00e9stimo do valor total do im\u00f3vel, mas posso levantar uma quantia maior. Em situa\u00e7\u00e3o de alta inadimpl\u00eancia, pode levantar e substituir outra d\u00edvida\u201d, diz.<\/p>\n

Exce\u00e7\u00e3o<\/strong>
\nA legisla\u00e7\u00e3o garante que o im\u00f3vel residencial n\u00e3o pode ser penhorado por conta de d\u00edvidas. No entanto, h\u00e1 exce\u00e7\u00e3o para que ele seja dado como garantia, mesmo que seja o \u00fanico da fam\u00edlia, se isso for feito de forma volunt\u00e1ria, diz o advogado Rafael Amorim Abra\u00e3o (a exce\u00e7\u00e3o est\u00e1 prevista no artigo 3\u00ba da Lei n\u00ba 8.009 de 1990).<\/p>\n

Com isso, em caso de inadimpl\u00eancia, \u201cbasta que o banco fa\u00e7a o recolhimento do imposto de transmiss\u00e3o de bens im\u00f3veis e solicite ao cart\u00f3rio a consolida\u00e7\u00e3o da propriedade, seguido pelos leil\u00f5es para quita\u00e7\u00e3o da d\u00edvida\u201d, diz Abra\u00e3o.<\/p>\n

Nos EUA<\/strong>
\nEsse tipo de empr\u00e9stimo ficou popular ap\u00f3s a crise das hipotecas nos Estados Unidos \u2013 da qual ele foi o estopim. Com os pre\u00e7os dos im\u00f3veis subindo sem parar, os norte-americanos foram fazendo empr\u00e9stimos cada vez maiores dando como garantia as pr\u00f3prias casas.<\/p>\n

Quando a popula\u00e7\u00e3o n\u00e3o conseguiu mais pagar esses empr\u00e9stimos e os pre\u00e7os dos im\u00f3veis despencaram, as pessoas ficaram com d\u00edvidas maiores que as garantias<\/a>, e o sistema financeiro do pa\u00eds entrou em crise.<\/p>\n

Bom neg\u00f3cio para os bancos<\/strong>
\nPara as institui\u00e7\u00f5es, o empr\u00e9stimo com im\u00f3vel como garantia \u00e9 visto como um bom neg\u00f3cio porque tem \u201cinadimpl\u00eancia reduzida, pois trata-se de uma opera\u00e7\u00e3o que conta com garantia real, vinculada em aliena\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria, mitigando os riscos do neg\u00f3cio\u201d, diz o BB.<\/p>\n

No Bradesco \u201cas modalidades com garantia de im\u00f3vel possuem inadimpl\u00eancia inferior \u00e0 de modalidades sem garantias reais\u201d. A carteira de Cr\u00e9dito Pessoa F\u00edsica do Banco est\u00e1 com inadimpl\u00eancia acima de 90 dias na faixa de 3,80%. Na m\u00e9dia nacional, a inadimpl\u00eancia \u00e9 de 5,3%, segundo o BC.<\/p>\n

A concess\u00e3o de cr\u00e9dito mais longo com uma garantia mais real e mais palp\u00e1vel \u00e9 vista como positiva para os bancos na opini\u00e3o de Tingas, da Acrefi. \u201cAcho que o produto tende \u2013 se provar que \u00e9 de qualidade, do ponto de vista de oferta, de lastro \u2013 a ser um grande mercado no futuro\u201d, diz.<\/p>\n

Entre as cinco institui\u00e7\u00f5es, a Caixa \u00e9 a \u00fanica que admite j\u00e1 ter tomado im\u00f3veis, mas diz que \u00e9 pouco comum. Os outros bancos n\u00e3o reportaram essa situa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

A linha representa mais de 17% da carteira de cr\u00e9dito pessoal do Bradesco, com mais de 26 mil contratos, e quase 10% do total da carteira de cr\u00e9dito comercial para pessoas f\u00edsicas (descontados empr\u00e9stimos para habita\u00e7\u00e3o e infraestrutura) da Caixa, com 50 mil clientes. No BB, a linha tem pouco mais de 5 mil clientes e mais que dobrou nos \u00faltimos 12 meses. Santander e Citi n\u00e3o divulgaram n\u00fameros.<\/p>\n

Fonte :<\/p>\n

http:\/\/g1.globo.com\/economia\/seu-dinheiro\/noticia\/2013\/07\/hipoteca-de-imovel-pode-garantir-credito-alto-veja-vantagens-e-riscos.html<\/a><\/p>\n

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\n

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